銀行信用貸款市場資訊(額度/利率/費用程序)

銀行信用貸款市場資訊(額度/利率/費用程序)

信用貸款銀行工作要求:

一.工作收入證明:目前銀行針對辦理整合負債貸款多數都會必須提供正式的四項工作收入證明1.薪資轉帳2.正式密封薪資單3.扣繳憑單4.勞保卡

二.工作年資: 目前多數的銀行都是要求工作年資必須要6個月以上並且提供勞保卡與薪資來計算有滿6個月以上,而有少數銀行可以接受工作年資3個月來辦理但是也必須要看公司的規模與擔任職務(如本身為銷售員/業務員對於銀行屬於較不穩定的高風險族群就會要求年資必須半年或一年以上)

二.負債狀況規定:

1. 月薪22倍負債規定:金管會要求各銀行於個人無擔保放款(信用卡/現金卡/信用貸款)負債不得超過個人平均月收入的22倍,如果申請超過22倍規定即不得再貸放現金或整合!!萬!!

2.收支比率:目前銀行負債(房貸/車貸/信貸/卡債)月付金額不得大於月薪的60%~70%,若超過及判斷無法支付新貸款月付的能力無法再貸現金(少數銀行可以接受整合的方式)

2.卡債狀況與欠款金額限制:目前銀行針對要貸款的客戶多數都有要求卡債金額限制如有卡債大於20/30/40萬以上就不能承做或是要求必須要提供保人!!而少數銀行可以接受承辦,但是就無法再貸現金給客戶只願意幫客戶做直接整合!!

三.其餘特殊要求規定:

1.信用紀錄空白:目前銀行多數會要求客戶必須要有信用卡使用滿一年以上,若本身無任何信用銀行無法評估客戶消費與繳款狀況來評估風險所以無信用卡很多銀行皆不接受辦理貸款!!

2.配偶信用不良:若借款人已婚必須要特別注意,若另一半本身負債高或是繳款不正常及其他不良紀錄(如配偶協商)將會影響自己貸款的申請(而少數銀行是不看配偶)

3.聯徵查詢次數:申請銀行業務(包括申請雙卡/貸款/擔任保人/開立活存帳戶)都會查詢個人聯徵報告,一般要求近3個月內不得超過3~4家銀行,若超過銀行會認為客戶近期密集申請銀行業務風險過高而婉拒

一.  貸款利率:目前銀行針對貸款利率多數以借款人的公司規模工作職務與個人信用狀況有所不同!!而許多銀行也漸漸以個人評分給利率!!

1.優質客群(前5000或3000大企業排名/醫師,律師..四師/公教人員)利率都介於3.99%~6.99%之間依個人負債與信用評分有所不同!!

2.一般上班族群:即本身服務一般公司規模的正式員工貸款利率約介於7%~16.88%之間依個人負債與信用評分有所不同!!

3.高風險族群:如業務銷售人員/約聘派遣人員/司機/保全人員..等高風險族群貸款利率通常會在9%~16.88%等後段的貸款利率!!

二.辦理費用:目前除了公銀行庫辦理貸款有可能完全無費用之外其餘一般民營銀行皆有收開辦費用/帳戶(風險)管理費用/信用保險費用!!

1.開辦費用:0~8000元

2.帳戶管理費用:核准金額的1%~5%(依個人族群信用狀況及貸款年限有所不同,有些銀行加保人則可免除這方面的費用)

3.信用保險費用:多數銀行已經不強制客戶需加保信用保險由客戶自行決定,費用高低依貸款金額的費率而有所不同!!

三.貸款年限: 2~7年而少數銀行更提供彈性的還款期數如12期/18期/30期/54期等!!而信貸通常都有綁約一年的限制如於一年內清償會發生4%~10%的提前清償違約金而一般不綁約的方案有另外會有較高的辦理費用!!

四.貸款額度:10萬~200萬依個人月收入及職業而有所不同，通常給客戶的額度約在年所得金額(含本次貸款額度加上目前(信用卡/現金卡/信用貸款)的總放款餘額不得超過個人月收入的22倍的額度,而少數銀行有規定50萬以上必須提供保人等規定!!

五.貸款做業時間與辦理方式及程序:

1.作業時間:一般工作時間約送件後的2~5工作天而公家銀行貸款作業約7工作天!!

2.辦理方式:貸款申請書及文件上目前多數銀行都接受以傳真的方式先進行審核!!而也有少數銀行要正本申請書親簽的方式做辦理!!公家銀行就一定要求親自分行辦理!

3.審核期間:銀行會先確定客戶提供各項資料的真偽做一一確認,並且確認客戶的工作相關問題及工作在職/個人負債比去評分決定是否核貸

4.對保:確定審核通過銀行會通知客戶至分行或是請對保人員與客戶簽訂貸款合約及本票相關文件,並核對為客戶本人申請及相關申請資料的正本是否為正確!完成對保手續在依銀行作業程序時間才會進行撥款!!